9月19日，网商银行正式上线基于银税互动的贷款服务，在广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西9省试行，小微企业通过支付宝扫描发票二维码便可获得授信。

以往，小微企业很少利用税务信息来为自己获取贷款。随着近年来税务信息化程度的大幅提升，以及银税互动的推进，税务信息已成为小微企业的申贷利器，众多银行都推出了“银税互动”相关产品，例如杭州银行“税金贷”，能够为小微企业提供最高100万元授信额度，农业银行全线上银税互动小微融资产品“纳税e贷”，额度最高可达300万元。

银行“银税互动”贷款产品的客群正逐步扩大，以福建省为例，截至到今年5月份，福建省累计有1.67万户守信小微企业通过“银税互动”获得银行信用贷款支持，贷款金额达339.46亿元。

网商银行行长金晓龙介绍“发票贷” 图片来源：每经记者 肖乐 摄

网商银行引入阿里系之外的数据源

“在我们目前的客群比例里面，原有阿里体系电商比例在四分之一到三分之一左右，我们更大比例是服务外部。”这是网商银行行长金晓龙9月19日在杭州透露的最新数据。

尽管网商银行拥有大量阿里系的数据作为小微信贷风控的依据，但这些并没有反映小微企业的经营与信用全貌。“用支付宝体系里的数据给客户做贷款的时候，用的只能是支付宝的数据，客户很多生意是通过其他金融机构做的，很多收单可能是在微信上做的，支付宝数据只是一部分。但是发票数据和纳税数据往往是这个小微经营者的全部或者是大部分数据，通过发票数据以及其他的经营数据，我们可以相对比较全量地去观察这个客户整体的经营行为。”金晓龙表示，“可以更清楚的认识到这个客户的信用，我们也就可以据此给客户更高的授信额度，更低的利率。这个利率是风险对价，既包括资金成本，也包括风险成本和经营成本。”

据介绍，在使用“发票贷”这一新贷款方式后，9省小微企业在网商银行可以获得的额度平均将上涨3倍，如果是有优秀税务记录的小微企业，在授权并提供税务信息后，平均可上涨8-10倍。

“银税互动”客群进一步扩大

以往，小微企业很少利用税务信息来为自己获取贷款，因为要打印提交税务信息并不便利。随着近年来税务信息化程度的大幅提升，以及银税互动的推进，税务信息已成为小微企业的申贷利器。

2015年，国家税务总局和原中国银监会联合发布《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》，首次明确提出在全国范围内共同建立银税合作机制，开展“银税互动”助力小微企业发展。今年3月，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，其中也提到要继续深化“银税互动”，鼓励银行业金融机构通过与税务部门数据直连或与正规持牌的第三方征信机构合作等方式，搭建“互联网+大数据+金融+税务”平台，积极创新银税合作信贷产品。

政策助推之下，商业银行纷纷推出各种银税互动产品，例如，杭州银行与当地国家税务局联手，为依法纳税的小微企业提供“税金贷”，最高授信额度100万元，小微企业仅凭纳税记录即可通过线上申请并获得贷款额度；农业银行全线上银税互动小微融资产品“纳税e贷”，以企业税务信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等信息，对诚信纳税的优质小微企业提供在线自助循环使用的融资产品，额度最高300万元。

在金晓龙看来，各家银行银税互动面对的客群有所差别，“一些有银税互动服务的银行，他比较关注在税务发票里面相对高端一点的客户。但是我们能做到将有纳税资格、甚至于纳税表现非常少的客户，都可以纳入到授信范围内。所以我们关注的客群和其他有银税互动的银行关注的客群可能会有一些错位，通常我们会更下沉，准入率更高。”

邮储银行三农金融事业部总经理助理陈鹏则向《每日经济新闻》记者表示，不同银行触达客户的方式不一样，例如邮储银行税务产品更多是通过线下网点去触达客户，“这个市场非常大，差异化的客群足够大家去服务，每家机构都各有所长。”

（来源：每日经济新闻）